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一)小贷公司资金来源渠道较窄。这是目前制约小额贷款公司发展的问题。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司深感资金来源不足，在利益的驱动下，部分小贷公司可能违规操作甚至非法集资。
首先，小额贷款公司不能吸收公众存款。在“只贷不存”的制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷，大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。其次，融资约束限制了小额贷款公司的业务连续性。2008年5月，银监会、人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。但是从实际情况来看，小额贷款公司难以从银行业金融机构持续融入资金，原因有三：一是小贷公司经营范围决定了其经营业务的风险高，且大部分企业客户无法提供合适的抵押物。二是小贷公司作为商业银行的补充，与商业银行存在一定的竞争关系。三是小贷公司对外发放贷款利率偏高，业务的高风险可通过高利率弥补，而银行对小贷公司发放贷款利率受金融监管的影响不能太高，从某种意义上说，银行间接承担了小贷公司的高风险，却难以得到相对应的高回报。
(二)小额贷款的信用风险与生俱来。由于小额贷款公司的贷款对象主要集中于涉农企业、农村个体工商户以及农户，而此类客户经营规模较小，产业层次较低，资本积累不多，抵御风险能力较弱。尤其是对于农户以及农产品流通企业而言，若遇自然灾害等不可抗拒风险，将对其产生不同程度的损害。小额贷款公司的发起人多从事与金融无关的其他实业，对金融机构的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这使小额贷款公司的风险控制得不到有效保障。
(三)个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到水平。三是虽未发现小贷公司非法集资情况，但一些小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除了部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。
(四)监管薄弱，小贷公司经营行为难以规范。在我国小额贷款公司的发展中，行业监管明显滞后于业务发展。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调(领导)小组来承担。目前常见的做法是由省金融办负责对小贷公司进行监管。但是，有些地区则将小贷公司交由中小企业局、工商局乃至财政局管理。在实施监管的过程中，重报表审核、轻现场检查的现象也比较严重。行业监管不能适应业务发展的需要，造成了小贷公司发展中存在监管漏洞乃至真空，其经营行为难以得到规范，一旦小额贷款公司违规操作，其后果将不堪设想。