从家庭风险管理及控制的角度看年金
我想大家都很清楚，保险是一个财务型风险管理工具。
如果从家庭风险管理与控制的角度看，家庭财富主要面临着四大类风险：
第一个风险就是现金流风险，是短期拥有的财富不能合理分配至生命各个阶段的风险；
第二大风险是投资性风险，我们在选择投资产品和配置上的错误给家庭带来的风险；
第三大风险是损失性风险，也就是我们最擅长讲的人身伤害，疾病，意外等等对人及财务造成的损失带来的风险。
第四个风险是所有权变更风险，就是因税务、债务、婚姻等原因导致所有权变更而带来的风险。我在专栏从这四个风险管理的角度来谈谈年金。
流动性风险是一种什么样的概念就很简单。
就个人而言我们依靠主要依靠人力资本（双手、大脑）去赚钱，大概率事件，每个人都是用一段时间赚钱，但是我们一世都要花钱，这就意味着我们要在自己赚钱相对比较多的时候。平滑部分现金流到未来收入降低或者减少的时候去使用。也就如李嘉诚所说好的时候不要考虑的太好，那么坏的时候就不至于太坏。不管我们在某一个时期赚来多少钱，我们都需要长期被动的在代际间匹配现金流，如何更好地让短期拥有的财富照顾生命周期各个阶段。
比如说，大多数人30岁左右有孩子，孩子18岁上大学，大学期间需要教育金，没有时间和费用弹性，而48岁是退休前期，也应该需要为自己去储备养老金，也就是说教育金的释放期碰到养老金的准备期，不提前规划准备，不去设立一种合理的长效机制，届时必然左右为难。而年金恰好是把结余储存起来到约定的时间去专款专用，为自己增加了一个财源，为家庭设置了一条经济底线。